Magazine HelloFin
delega
La delega di pagamento è la "seconda cessione": si affianca alla cessione del quinto e porta la trattenuta massima a 2/5 dello stipendio. Vediamo come funziona davvero nel 2026.
Hai già una cessione del quinto in corso e ti accorgi che non basta. Una spesa importante che arriva ora, magari nemmeno prevista. O semplicemente l'importo che potevi chiedere con la prima cessione non copriva tutto quello che ti serviva davvero.
La delega di pagamento — tecnicamente "seconda cessione" — esiste proprio per questo. Si affianca alla cessione del quinto già attiva e raddoppia la quota di stipendio trattenibile: dal 20% si arriva fino al 40% (i famosi 2/5).
Non è automatica e non è per tutti. Servono alcuni requisiti specifici e il benestare di chi ti paga lo stipendio. In questa guida vediamo i numeri ufficiali Deutsche Bank S.p.A. — di cui HelloFin è agente — per la delega nel 2026, come si attiva, e i tre punti che spesso vengono trascurati.
Hai già una cessione del quinto? Vediamo se la delega è possibile.
Verifica idoneitàI parametri ufficiali della delega di pagamento Deutsche Bank per il 2026:
La delega è disciplinata insieme alla cessione dal DPR 180/1950 e dalla Legge 80/2005. La differenza tecnica con la CQS è che la cessione "vende" un credito futuro, mentre la delega autorizza una trattenuta amministrativa: l'ente che ti paga accetta di trattenere una seconda quota oltre al quinto già ceduto.
Importante: a differenza della cessione del quinto, sulla delega Deutsche Bank non pubblica un tetto € unico. L'importo finanziabile dipende dalla rata sostenibile (il cumulato non può superare 2/5), dalla durata residua del tuo rapporto di lavoro e dalla valutazione assicurativa.
Soddisfi tutti e 4? La delega può aggiungersi alla cessione. Verifichiamolo insieme.
Pubblico o privato? Vediamo la rata sostenibile per te.
Verifica la mia rataLa delega ha un percorso tutto suo, separato dalla CQS, anche se le due pratiche vivono in parallelo.
1. Verifica preliminare (24–48 ore). Controlliamo età, contratto, busta paga, CQS già attiva, capienza residua dello stipendio. È la fase in cui ti diciamo se 2/5 è realisticamente sostenibile per il tuo reddito.
2. Istruttoria bancaria e assicurativa. Anche qui c'è una polizza vita/impiego che copre il rischio della doppia trattenuta. Formalmente facoltativa, sostanzialmente sempre presente. Costi inclusi nel costo totale e dettagliati sul SECCI.
3. Benestare dell'ente o azienda. È il passaggio più delicato e specifico della delega. L'ente che ti paga (Ministero, comune, azienda privata che accetta la delega) deve dare il via libera espresso. Non tutti gli enti accettano la seconda cessione — alcuni hanno regolamenti interni più rigidi.
Esempio: dipendente comunale, 52 anni, stipendio netto 1.800 €, CQS attiva da 3 anni con rata 360 € (un quinto). Capienza residua per la delega = altri 360 €. È il margine massimo: la durata e l'importo si modulano dentro questo limite.
Risposta preliminare in 24–48h. Nessun impegno.
Richiedi preventivoIl 40% di trattenuta è il massimo di legge, non il target. Spesso conviene fermarsi prima per non comprimere troppo lo stipendio netto residuo. È una valutazione di sostenibilità reale, non solo di idoneità tecnica.
La valutazione bancaria preliminare può essere rapida (24–48h), ma poi serve la valutazione assicurativa e soprattutto il benestare dell'ente erogante. Quel passaggio non lo controlla la banca, non lo controlliamo noi: dipende dai tempi amministrativi di chi ti paga lo stipendio. Diffida di chi promette "soldi in 24 ore" sulla delega.
Prima della firma riceverai il Foglio Informativo Deutsche Bank e il SECCI con tutti i numeri: rata, totale dovuto, costi polizza. Hai 14 giorni di recesso sulla polizza vita facoltativa e puoi estinguere in anticipo la delega con rimborso degli oneri non maturati.
HelloFin S.r.l. — Agente in Attività Finanziaria iscritto OAM al n. A3104 — in qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A.
Completa il questionario: un consulente HelloFin ti richiama entro 24h lavorative con una valutazione preliminare personalizzata. Servizio gratuito, senza impegno.
Continua il questionarioIn genere no: la delega è pensata come secondo strumento accanto a una cessione del quinto già attiva. È il datore di lavoro o l'ente pensionistico ad autorizzarla caso per caso.
Sì. A differenza della cessione del quinto, la delega non è un diritto: richiede l'autorizzazione del datore di lavoro privato o dell'ente competente.
Il 40% del netto mensile (20% + 20%), nel rispetto del minimo INPS per i pensionati.
Sì, le coperture obbligatorie previste dalla Legge 80/2005 si applicano analogamente, secondo le condizioni del contratto.
Trasparenza Banca d'Italia. Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. HelloFin S.r.l. — Agente in Attività Finanziaria iscritto OAM al n. A3104 — opera in qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A. Per le condizioni contrattuali ed economiche far riferimento al Foglio Informativo e al documento «Informazioni europee di base sul credito ai consumatori» (SECCI) di Deutsche Bank S.p.A., disponibili in filiale e sul sito. La concessione del finanziamento è subordinata alla valutazione e all'approvazione dell'istituto erogante.
Guide chiare su cessione del quinto, delega di pagamento e prestiti personali. Una email quando pubblichiamo qualcosa di utile.
