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Insegnanti, militari, forze dell'ordine, dipendenti ministeriali e degli enti locali: come funziona oggi la cessione del quinto sullo stipendio e quando conviene rispetto a un prestito personale.
9 maggio 2026
In sintesi
I vantaggi
Trattenuta automatica dallo stipendio netto.
Niente fideiussioni: garanzia = trattenuta in busta.
La rata è già scalata, vedi solo il netto residuo.
Copertura rischio impiego/vita ex DPR 180/1950.
Importo costante per tutta la durata del piano.
Valutazione bancaria 24–48h, poi assicurativa e benestare dell'ente erogante.
Procedure pensate per PA, ministeriali, comparto sicurezza.
Agente in attività finanziaria iscritto OAM.
**Tempistica operativa indicativa, non contrattuale. La valutazione bancaria preliminare richiede in media 24–48h dalla documentazione completa; l'erogazione è subordinata anche alla valutazione assicurativa (stato di salute) e al benestare dell'ente o dell'azienda erogante. I tempi complessivi possono variare.
MIUR, forze dell'ordine, difesa: tassi dedicati Deutsche Bank.
Calcola la rataConvenzioni dedicate al comparto parapubblico.
Verifica idoneitàSanità ed enti locali: documentazione semplificata.
Scopri se puoi accedereLa cessione del quinto dello stipendio è regolata dal DPR 180/1950 e rappresenta da oltre settant'anni lo strumento di credito più diffuso tra i dipendenti dello Stato e degli enti pubblici. Funziona così: la rata viene trattenuta direttamente in busta paga dall'amministrazione, fino a un massimo di un quinto dello stipendio netto.
Per i dipendenti pubblici è uno strumento particolarmente solido per due ragioni:
Questo si traduce, di norma, in condizioni economiche tra le più competitive del mercato del credito al consumo.
Rientrano nella cessione del quinto del pubblico impiego:
Sono assimilati al pubblico impiego anche i dipendenti di alcune società a partecipazione pubblica, in funzione del loro CCNL e del regime previdenziale.
Nel 2026 i dipendenti pubblici possono richiedere finanziamenti da 5.000 € fino a 75.000 €, con una durata da 24 a 120 mesi.
L'importo effettivamente erogabile dipende da:
In qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A., HelloFin propone soluzioni con un limite di 78 anni e 11 mesi alla scadenza per il prestito personale e di 86 anni e 11 mesi alla scadenza per la cessione del quinto: per chi è ancora in servizio attivo questi limiti sono ampiamente compatibili con qualsiasi piano fino a 10 anni.
La documentazione tipica per un dipendente pubblico è:
Il certificato di stipendio è il documento chiave: indica anzianità, retribuzione, eventuali trattenute già in corso e quota cedibile residua. Senza questo documento non si può produrre un'offerta vincolante.
Per importi medi e durate medio-lunghe (oltre 36 mesi), la cessione del quinto è quasi sempre più conveniente per i dipendenti pubblici, grazie alle garanzie accessorie (TFS/TFR e copertura assicurativa obbligatoria di legge inclusa).
Il prestito personale può invece essere preferibile quando:
L'analisi va fatta caso per caso: due dipendenti pubblici con lo stesso stipendio possono ricevere offerte diverse in base ad anzianità, TFS maturato e profilo creditizio.
Per importi alti, i dipendenti pubblici possono attivare il cosiddetto doppio quinto, ovvero la combinazione della cessione del quinto con la delega di pagamento: in questo modo è possibile arrivare fino al 40% dello stipendio netto. Si tratta di una soluzione che richiede una pianificazione attenta del bilancio familiare e che va valutata con un consulente prima di essere richiesta.
Se sei un dipendente pubblico e vuoi capire quale soluzione ti conviene davvero — cessione del quinto, prestito personale o doppio quinto — il modo più rapido è parlare con un consulente HelloFin. La verifica di fattibilità è gratuita e senza impegno e si basa sui tuoi dati reali, non su simulazioni generiche.
Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. HelloFin S.r.l., Agente in Attività Finanziaria iscritto OAM al n. A3104, opera in qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A. Per le condizioni economiche e contrattuali si rinvia al Foglio Informativo e al SECCI di Deutsche Bank S.p.A. disponibili presso le filiali HelloFin e tramite il consulente.
Iter
Pochi minuti: ci servono per capire la tua situazione e la compatibilità con il prodotto.
Un consulente HelloFin ti contatta, raccoglie i documenti e prepara la richiesta.
Verifichiamo l'idoneità con l'istituto erogante. Firmata la pratica, eroghiamo.
MIUR, forze dell'ordine, difesa: tassi dedicati Deutsche Bank.
Calcola la rataConvenzioni dedicate al comparto parapubblico.
Verifica idoneitàSanità ed enti locali: documentazione semplificata.
Scopri se puoi accedereCompila il questionario in pochi minuti: un consulente ti richiama negli orari di ufficio. Servizio gratuito, senza impegno, in qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A. (OAM A3104).
Per i dipendenti a tempo indeterminato i requisiti sono pacifici. Per il tempo determinato e il periodo di prova la valutazione è caso per caso, perché la durata del finanziamento non può superare la durata residua del contratto. Il consulente verifica le condizioni con Deutsche Bank S.p.A. sulla base del certificato di stipendio.
In linea generale è ammessa una sola cessione del quinto attiva, eventualmente affiancata da una delega di pagamento (doppio quinto). Una nuova cessione richiede normalmente l'estinzione della precedente.
L'amministrazione viene coinvolta nel processo perché è il soggetto che effettua la trattenuta in busta paga. Non si tratta di un'autorizzazione discrezionale: è una procedura amministrativa standard.
La cessione segue il rapporto di lavoro/pensione: in caso di trasferimento ad altra amministrazione la trattenuta prosegue presso il nuovo ente. In caso di pensionamento, in molti casi la cessione viene trasferita sulla pensione, fermo restando l'esito della valutazione.
Sì, è uno degli usi più frequenti, perché consente di ridurre l'esborso mensile complessivo accorpando più rate in una sola, sostenibile per definizione (massimo un quinto dello stipendio netto).
Trasparenza Banca d'Italia. Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. HelloFin S.r.l. — Agente in Attività Finanziaria iscritto OAM al n. A3104 — opera in qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A. Per le condizioni contrattuali ed economiche far riferimento al Foglio Informativo e al documento «Informazioni europee di base sul credito ai consumatori» (SECCI) di Deutsche Bank S.p.A., disponibili in filiale e sul sito. La concessione del finanziamento è subordinata alla valutazione e all'approvazione dell'istituto erogante.
