Cessione del quinto con la pensione minima: si può fare?

Una tutela, prima di tutto

La legge italiana — il DPR 180/1950 e la Legge 80/2005 — protegge il pensionato: dopo il prelievo della rata gli deve restare una quota di pensione sufficiente a vivere. Per questo non ogni pensione è cedibile nella stessa misura, ma il principio è a tuo favore, non un ostacolo.

Quanto si può davvero cedere

La rata non supera mai un quinto (il 20%) della pensione netta. C'è però una regola che viene prima: dopo la trattenuta ti deve restare una quota di pensione protetta dalla legge. Conta quindi il margine sopra quella soglia minima — e anche un margine contenuto consente comunque una cessione, sia pure di importo più piccolo. Tradotto: non serve una pensione alta per accedervi, ma l'importo cresce con il margine disponibile. Quanto puoi cedere davvero dipende dalla tua pensione netta e dalla comunicazione di cedibilità rilasciata dall'INPS: in HelloFin lo verifichiamo noi, gratis e senza impegno, prima di parlare di cifre.

I vantaggi che restano, anche con importi contenuti

• Limiti di età ampi: il piano può concludersi fino a 87 anni e 11 mesi, quindi è accessibile anche dopo i 70 anni, con durate fino a 120 mesi che alleggeriscono la rata.
• Rata trattenuta alla fonte: viene prelevata direttamente dall'INPS sul cedolino, senza bollettini né scadenze da ricordare.

Come muoversi nel modo giusto

Prima di firmare, due accortezze. Verifica che l'intermediario sia iscritto all'OAM — è la garanzia di trasparenza prevista dalle norme — e fatti spiegare in chiaro i documenti precontrattuali. HelloFin opera in qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A. (OAM A3104): valutiamo insieme se, con la tua pensione, la cessione è possibile e per quale importo, senza promesse a priori.

Come si arriva alla cifra cedibile

La quota che puoi effettivamente cedere non è un numero deciso a tavolino: nasce dall'incrocio tra due dati. Il primo è la tua pensione netta mensile, quella che l'INPS ti accredita davvero. Il secondo è la soglia di pensione protetta che la legge ti lascia sempre a disposizione, una quota considerata indispensabile per vivere che nessuna trattenuta può intaccare. La rata della cessione può assorbire fino a un quinto della pensione netta, ma soltanto fin dove non si scende sotto quella soglia protetta. È per questo che, con trattamenti contenuti, l'importo ottenibile risulta più piccolo: non perché ti venga negato, ma perché la norma ti sta tutelando. Il valore preciso della tua cedibilità lo certifica l'INPS con un documento apposito, la comunicazione di cedibilità, che richiediamo e leggiamo insieme a te.

Perché la rata resta prevedibile nel tempo

Uno dei motivi per cui la cessione del quinto è adatta anche a chi ha una pensione contenuta è la stabilità della rata. L'importo viene concordato all'inizio e trattenuto ogni mese direttamente dall'INPS sul cedolino, sempre uguale, per tutta la durata del piano. Non ci sono bollettini da ricordare né rate variabili legate all'andamento dei mercati: questo aiuta a pianificare il bilancio familiare con serenità, soprattutto quando le entrate sono fisse. La durata può arrivare fino a 120 mesi, e allungare il piano è spesso la leva che rende la rata compatibile anche con trattamenti più bassi, sempre nel rispetto dei limiti di età previsti.

Se hai già una cessione o una trattenuta in corso

Avere già un prestito con trattenuta sul cedolino non chiude la porta, ma cambia i conti. In alcuni casi si può procedere con una seconda operazione se l'ente pensionistico e la convenzione lo consentono; in altri conviene invece rinnovare la cessione esistente, estinguendo la precedente e ripartendo con un piano più sostenibile. Sono valutazioni che dipendono dai mesi già pagati, dalla tua età e dal margine residuo: le facciamo caso per caso, senza formule preconfezionate.

I documenti che servono e la verifica gratuita

Per capire se — e per quanto — la cessione è possibile bastano pochi documenti: un documento d'identità valido, il codice fiscale, il cedolino della pensione e la comunicazione di cedibilità rilasciata dall'INPS. Con questi elementi verifichiamo la fattibilità prima ancora di parlare di importi o di firmare qualsiasi cosa. HelloFin lo fa gratuitamente e senza impegno, in qualità di agente di Deutsche Bank S.p.A. (OAM A3104): se la tua pensione non consente l'operazione, te lo diciamo con chiarezza.